Hogyan lehet refinanszírozni a kölcsönt?

Tartalom

• szakaszában
• 1. rész Miért refinanszírozza a kölcsönt?
• 2. rész Hogyan kell refinanszírozni a kölcsönt?
• 3. rész Hitel refinanszírozásakor

Ha egy vagy több hitel kamatlába túl magas, refinanszírozhatja azokat. A hitel refinanszírozása magában foglalja a hitel korai kifizetését, miközben párhuzamosan alacsonyabb kamatot vesz igénybe. Ez a művelet lehetővé teszi, hogy élvezze a kamatlábak csökkenését. Az refinanszírozás elsősorban a fix kamatozású hitelekre vonatkozik, mivel a változó kamatozású hitelek lehetővé teszik a kamatcsökkentések előnyeinek kihasználását. A fix kamatozású kölcsön refinanszírozásához azonban előre fizetési büntetést kell fizetnie.

szakaszában

1. rész Miért refinanszírozza a kölcsönt?

A hitel refinanszírozása számos előnnyel járhat, de előbb fel kell kérdeznie, hogy miért akarja refinanszírozni a hitelt.

1. 
   

   
   Túl magas a kamatláb. A hitel refinanszírozásának fő oka az, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon, mint amennyire jelenleg van.Az újrafinanszírozás csak akkor érdemes, ha a jelenlegi kamatlábnál sokkal alacsonyabb kamatlábat szerezhet, és még mindig sok fizetni kell.
   • Egyes előre fizetendő büntetések esetenként a fennálló tőke 3% -áig emelkedhetnek.
   • A korai törlesztés akkor érdekes, ha a kamatlábak hirtelen esni kezdtek, vagy ha pénzügyi helyzetük jelentősen javult a hitelnyújtás napja óta.
     • Ezen a linken talál egy régiós kamatláb-barométert, valamint a jelzálog-kamatlábak előzményeit. Ezt az információt rendszeresen frissítik.
2. Nem szabad szem elől tévesztenünk azt a tényt, hogy az adósság-refinanszírozási megoldás továbbra is kivételes és fizetési helyzet marad, hogy legyőzze személyes pénzügyeinek egyensúlyi átmeneti nehézségeit. Ne használja fel még inkább az éterre, anélkül, hogy adósságot kellene töltenie. Elolvashatja a pontos meghatározást a hegyes kérdésekre és az adósságtechnikákra (forrás). A költségvetési fegyelem továbbra is a leghatékonyabb és leghatékonyabb optimális garancia az egészséges pénzügyi élethez, kivéve az előre nem látható életbaleseteket (elbocsátás, betegség, szétválás stb.).

3. 
   

   
   
   
   Csökkentse a kifizetések összegét. A kölcsön refinanszírozásának általános oka a havi kifizetések csökkentésének vágya. A jelenlegi hitel átstrukturálásával csökkentheti havi kiadásait azzal, hogy hosszabb ideig visszafizeti hitelét.

4. 
   

   
   Adósságkonszolidáció. Az adósságkonszolidáció segíthet csökkenteni adósságát azáltal, hogy összehozza a különböző kölcsönöket. Megtakaríthat kamatot, és az összes jóváíráshoz csak egy befizetésre lesz szüksége.
   • Az adósságkonszolidáció lehetővé teszi hitelképességének meghosszabbítását a havi kifizetések csökkentése érdekében.
   • A jelzálogkölcsönök 25 évig amortizálhatók.
   • A konszolidáció lehetővé teszi, hogy összeget adjon a jelzáloghoz, hogy alacsonyabb kamatot kapjon, mint a hagyományos kölcsönök vagy hitelkártyák.

5. 
   

   
   
   
   Tiszta készpénz. Az újrafinanszírozás lehetővé teszi a készpénz elszámolását havi kifizetések teljesítéséhez vagy az általános költségvetés kiegyenlítéséhez egy összeg hozzáadásával a hitelhez.
6. Pénzügy egy új projektet. A refinanszírozás lehetővé teszi nettó összegű kölcsön kölcsönzését otthonának felújításához, új ingatlan finanszírozásához, új autó vásárlásához stb.
   • A részvénykölcsönök és a hitelkeretek alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint más típusú hitelek, és hozzáférést biztosítanak egy új hitelhez bizonyos költségek fedezésére.
   • Ha otthona van, a nettó vagyonát felhasználhatja a havi költségek csökkentésére.

7. 
   

   
   Refinanszírozza második alkalommal. Ne feledje, hogy egy (vagy több) jóváírást másodszor is refinanszírozhat (valójában annyiszor, amennyit csak akar) a hitelképesség javítása után.
   • A refinanszírozott kölcsön lehetővé teszi, hogy könnyebben újjáépítse hitelét.

2. rész Hogyan kell refinanszírozni a kölcsönt?

A kölcsön refinanszírozásához különféle módok vannak. Válassza ki az Ön igényeinek leginkább megfelelőt.

1. 
   

   
   Csökkentse a jelzálogkölcsönt. A jelzálog csökkentésével ezer eurót takaríthat meg egy nagyon egyszerű stratégiával. Ha rendszeresen fizet további kifizetéseket, 2 év alatt akár 20 000 eurót is megtakaríthat, ha hetente további 10 eurót fizet, mivel megtakaríthatja a kamatot a hitel gyorsabb kifizetésével.
   • A jelzálogkölcsön csökkentésének másik előnye az, hogy ha így megtakarít, akkor nem kell aggódnia, hogy a megtakarított összegekért adókat fizet.
   • Amikor elkezdi visszafizetni a kölcsönt, a kifizetések túlnyomó részét a kölcsönbe vett összeg kamatának fedezésére használják. Normál fizetés esetén átlagosan öt évig tart, amíg a jelzálogkölcsön tőke csökkenni kezd.

2. 
   

   
   Heti kifizetések. Havi kifizetésekkel 12 fizetést hajt végre egy év alatt. A heti kifizetések elvégzésével havonta 4 kifizetést várunk el, tehát 48 éves kifizetést (12 x 4). Azonban egy évnek 52 hét van, néha pedig 53. Ha heti kifizetéseket hajt végre, akkor gyorsabban visszafizeti kölcsönét, és kevesebb kamatot fizet.
3. Készítsen további kifizetéseket. További kifizetések esetén egy vagy több kiegészítő kifizetést kell fizetni a szokásos kifizetésekhez. Ha például bútordarabot vagy elektronikus eszközt ad el, nyer egy lottódíjat, vagy váratlan pénzbeli visszatérítést kap, járulékfizetésként járjon el a kölcsön csökkentése helyett, hogy feleslegesen költse el.

4. 
   

   
   Csökkentse a kölcsön futamidejét. A jelzálog időtartamának csökkentése érdekében havonta (vagy hetente) magasabb összegeket kell fizetnie. Ez lehetővé teszi, hogy gyorsabban megszabaduljon a jelzálogtól.
   • 200 000 eurós jelzálogkölcsön visszafizetéséhez 25 év alatt 7% -os kamatlábbal 224 000 euró kamatot fizet (a tőkén kívül). Ugyanez a jelzálog 15 év alatt felosztva természetesen növeli a kifizetéseket, de több mint 100 000 eurót takarít meg kamatot! Mit kérdezel magadtól, nem igaz?
5. Konszolidálja adósságait. A bankkártya-egyenlegek alacsonyabb kamatlábakkal történő konszolidálása jelentősen csökkentheti kamatköltségeit (az ezekre a bankkártyákra felszámított kamatlábak alapján).
   • A konszolidáció alacsonyabb általános kamatlábat eredményezhet, mint az összes felhalmozott adósság kamatlába. A kifizetések csökkentése érdekében meghosszabbíthatja a kifejezést is.
     • Ha meghosszabbítja a futamidőt, akkor továbbra is lehetősége van arra, hogy a minimális összegnél többet fizessen.

6. 
   

   
   Használja ki otthonát. Ha otthona hitelbiztosítékként történik, akkor valamennyi konszolidált adósságára alacsonyabb kamatlábat köthet. A kifizetések összegének csökkentésével meghosszabbíthatja a visszafizetési időszakot.

7. 
   

   
   Csoportosítsa adósságait ugyanabban a helyen. Ha egy intézményben egyesíti adósságait, időt takaríthat meg. Egyes intézmények napi és éjszakai napi, éjszakai banki, mobilszolgáltatásokon és telefonos banki szolgáltatásokon keresztül hozzáférhetnek számláikhoz.
   • Egyes bankok testreszabott refinanszírozási terveket kínálnak Önnek, amelyek lehetővé teszik adósságaik konszolidálását ugyanabban a társaságban, például a BNP Paribas bankban.
8. Egy másik bankban refinanszírozza a kölcsönt. A külső refinanszírozás lehetővé teszi jelentős megtakarításokat. Képzelje el, hogy 200 000 eurót kölcsönzött 2008-ban, 20 év alatt visszafizetve rögzített 5% -os kamatlábbal, és havonta 1,307 eurót fizet. 2013-ban egy másik bankár 165 000 eurós új hitellel finanszírozta a kölcsön visszavásárlását (amely a fő egyenleg), melynek visszafizetése 15 év alatt rögzített, 3,50% -os kamatlábbal történik. Az új havi befizetése 1,187 euró. Havonta 120 euró nyereség van, ami összesen 21 600 eurót (120 x 12 x 15) jelent.
   • Természetesen meg kell fizetnie a művelet költségeit, a kompenzációt, amelyet fizetni kell a bankárnak, ha feladja a szemmel való szemmel történő átalakítást (ebben az esetben kb. 2000 eurót), a kezdeti jelzálogdíjakat, egyéb költségeket (kb. 300 euró) és díjakat. új hitel (körülbelül 5300 euró). Összesen: 7600 euró.

9. 
   

   
   A refinanszírozási költségek. Még ha hosszú távon is pénzt takarít meg, az újrafinanszírozás költségeket eredményez. Vannak bizonyos díjak, amelyeket nem szabad elkerülni. Az alábbiakban bemutatjuk a különféle díjakat, amelyeket fizetnie kell.
   • A jelentkezési díj. Fizetési eljárási díjat kell fizetnie a refinanszírozást szervező banknak. Ezek a költségek arányosak a kölcsön összegével és általában 500 és 1000 euró között vannak.
     • A díjak tárgyalhatók.
   • LIRA. A LIRA (előtörlesztési kártalanítás) nem haladhatja meg a kamat egy szemeszterét vagy a fennálló tőke 3% -át. A LIRA azonban nem vonatkozik a korlát nélküli, változó kamatú refinanszírozásra.
   • Garanciadíjak. A betéthez kölcsönzött összeg 1,25–1,50% -a (egy rész visszafizetésre kerül a visszatérítés után) és kb. 2% -a a jelzálogkölcsönhöz. Mindkét esetben ezeket a költségeket belefoglalják a refinanszírozásba. Ha fel kell emelnie a jelzálogkölcsönt, akkor számíthat arra, hogy a jelzáloggal fedezett hitelösszeg 0,5–2% -át fizeti (ezek a díjak a refinanszírozó bankkal egyeztethetők).
   • Bróker díjak. A brókeri díj az Ön refinanszírozásának megfelelő hitelösszeg 5% -a.
   • Közjegyzői díjak. Ha ez jelzálogkölcsön, akkor a közjegyzői díjakat általában 8% -ra becsülik egy régi ház megvásárlásáért. Ez a százalékos arány azonban változhat.
     • A díj egy részét a hitelösszegre számítják degresszív alapon, a másik rész továbbra is rögzített marad. Jelzálogkölcsön-lemondás esetén a közjegyzői díjat is meg kell fizetnie.
   • Halálos és rokkantsági biztosítás. A halálozási és rokkantsági biztosítási költségek a teljes tényleges arány 0,25% -át és 0,65% -át teszik ki. Nem minden bank igényel biztosítást.

10. 
    

    
    Változó kamatú refinanszírozás. Ha megváltoztatja a refinanszírozást változó kamatozású kölcsönökkel, akkor fennáll annak a kockázata, hogy a kamatláb emelkedik. Választhasson egy korlátozott kamatot, amely egy változó kamatozású kölcsön.
    • Még ha a piaci változások és a kamatlábak is emelkednek, a korlátozott kamatlába korlátozott lesz. Ha például egy 6% -os kamatláb mellett feliratkozik hitelre, akkor az nem haladhatja meg a 7% -ot vagy az 5% -ot (1% -os változás). Ez az eltérés 2% -on is tárgyalható.
      • A korlátozott kamatláb a változó kamatú korlát. Ez egy hosszú távú hitel szempontjából előnyben részesített kamatláb.
11. A szimulátorok. Mielőtt döntést hozna arról, hogy egy bank refinanszírozza-e egy bankot, elvégezhet egy szimulációt, hogy megtudja, vajon a kamatlábak kedvezőek-e az újrafinanszírozáshoz. Internetes kereséssel különféle szimulátorokat talál. A különféle szimulátorok között megtalálható:
    • Pénzügy Immo. A France Immo pénzügyi szimulátorok széles skáláját kínálja:
      • az ingatlanvásárlás kiszámítása
      • az eladósodás mértékének kiszámítása
      • hitel simítás
      • a garanciák kiszámítása
      • Fogyasztói és ingatlan-visszavásárlási szimulátor
12. A refinanszírozó társaságok. Egyes vállalatok segítséget nyújtanak az iratok gyors megismeréséhez és az ügyéhez legmegfelelőbb megoldások megtalálásához. Közülük a következők:
    • Domus hitel
    • Finadéa

13. 
    

    
    Az Empruntis társaság. Az Empruntis cég számos eszközt kínál Önnek a franciaországi regionális piacokon alapuló egyedi tarifák elemzéséhez és kiszámításához.
    • Az Empruntis praktikus számológépet is kínál Önnek, amely lehetővé teszi a közjegyzői díjak, a havi kifizetések és a vásárlási képesség meghatározását.
14. A megtakarítási útmutató. A Guide-save weboldalon kiváló szimulátor található, amely lehetővé teszi a refinanszírozás kiszámítását a jelenlegi helyzet és a francia piacon nap mint nap rendelkezésre álló kamatlábak alapján.

15. 
    

    
    Az SCI. Egy SCI (ingatlanvállalat) nyilvánvalóan nem csodás megoldás, de ha jól értik és jól használják, akkor kiváló eszköz az ingatlanvagyon kezelésére. Az IBS-t általában nem ajánlják fő lakóhelyének megvásárlásához, de számos előnnyel járhat, például adókamatot vonhat maga után (különösen a vagyon, a tőkenyereség vagy a bérleti díj területén).
    • Az SCI alapszabályának írásához szinte elengedhetetlen szakember igénybevétele (ügyvéd, adószakértő, jogi tanácsadó, közjegyző). A felmerült költségek körülbelül 1500 euró.

3. rész Hitel refinanszírozásakor

A refinanszírozás érdeke a jobb jelzálog-kamatláb elérésének ötletén alapul. Ezt soha nem szabad megtennie.

1. 
   

   
   Az összes hitelt nem lehet refinanszírozni! Alapvető, de nem hivatalos szabály az, hogy a jelenlegi és a keresni kívánt hitelkamatláb közötti különbségnek a fennmaradó futamidő legalább felére legalább 1% -nak kell lennie. A hitel refinanszírozása ebben az esetben érdekes lehet.
   • A jelzálog átgondolása kiadásokhoz vezet (3 hónapos kamat a fennálló tőkére vonatkozóan a belső refinanszírozás, a jelzálog törlése, a díjak stb. Tekintetében)
   • A hitel megújítása sok esetben közjegyző használatával jár.

2. 
   

   
   Számítsa ki a kamatköltséget. Egyes időszakok jobban elősegítik a hitel refinanszírozását, de mindenképpen be kell tartania a következő 3 alapelvet:
   • kiszámítja a jelenlegi jelzálog kamatköltségét
   • kiszámítja a jelzálogkölcsön refinanszírozásának (várható) kamatköltségét, figyelembe véve a jelzálogkölcsönhez hozzáadott egyes büntetéseket
   • válassza ki a legalacsonyabb kamatköltséggel rendelkező lehetőséget
3. Az év trendje. 2014-ben a hitelező intézmények időnként különösen érdekes javaslatokat tesznek ügyfeleik számára, tekintettel a pénzügyi és hitelek területén új szereplők megjelenésére. Lehet, hogy tudatában van annak, hogy három típusú refinanszírozás létezik, amelyek különösen igényesek:
   • Ingatlan- és fogyasztási hitelfinanszírozás a háztulajdonosok számára
   • a fogyasztói adósságok refinanszírozása, amelyet csak a bérlő és a tulajdonos realizál
   • lakáshitel refinanszírozása a tulajdonoson keresztül
     • A brókerek arról az alapszabályról beszélnek, hogy a refinanszírozás csak akkor előnyös, ha a kamatláb-különbség eléri a minimum 1% -ot, és a fennmaradó hitelidőszak legalább 10 év.

4. 
   

   
   A pénzügyi stratégia. Ha előre szeretne számolni egy korábban kialakított ütemtervben, vegye figyelembe ezeket a tényezőket:
   • a külső hitelminősítéshez kapcsolódó korlátozások
   • a megragadás vágya különösen kedvező piaci feltételek
   • egy globális pénzügyi stratégia végrehajtása, amelyet a disztribúció vagy a hatály megváltoztatása stratégiája kísér
   • a meglévő hitel bizonyos paramétereinek jelentős módosítása iránti vágy, az egyszerű módosítás miatt nem elegendő

5. 
   

   
   A jelzálogkölcsön szótára. Mindenesetre, ha meg akarja tárgyalni a refinanszírozás lehető legjobb feltételeiről, bölcs dolog tudni néhány szót, amely a pénzügyi nyelvhez tartozik. Ezen a linken egy rendkívül teljes lexikon található (magyarázattal).